군인공제회 회원퇴직급여 목돈수탁급여 가장 쉽고 정확한 글

군인 및 군무원만이 이용할 수 있는 군인공제회 회원퇴직급여, 목돈수탁급여에 대해 알려드리겠습니다. 마지막에는 몇 구좌만 운용하는 게 좋을지 판단 기준도 알려드립니다.

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1. 군인공제회 회원퇴직급여 분석

1-1 군인공제회 회원퇴직급여 홈페이지 정보

홈페이지에서 홍보하는 회원퇴직급여에 대한 내용들입니다. 전부터 공제회 저축을 홍보하는 주된 중점은 고금리, 연복리, 저율과세 적용 이었습니다. "많이 주고, 복리로 주고, 세금도 덜 내도 돼"라는 거죠.

• 1구좌 5천 원 단위로 가입 가능하며 최대 400구좌 가능합니다. 즉 최대 납입은 5천~200만 원까지입니다.
• 현재 금리는 4.40% 연복리 적용됩니다. 이는 변동금리입니다.
• 세금은 저율과세 적용으로 0~6.57%까지 적용되며 금융소득 종합과세에서 제외됩니다.

1-2 회원퇴직급여 제대로 알기

고금리도 아니며 연복리는 의미 없으며 저율과세는 의미 없기에 추천하지 않습니다. 지금부터 하나씩 설명드리겠습니다. 군인공제회를 포함한 공제회 퇴직급여와 비슷한 상품은 근본적으로 큰 문제가 하나 있습니다. 가입 기간에 따라 탈퇴 시 금리를 다르게 적용해준다는 사실입니다. 예를들면 4.4%를 언제나 적용해주는것이 아니라 아래의 가입기간에 따라 탈퇴시 적용이자의 일정%만 주는 셈입니다. 

가입기간	탈퇴금액 (적용이자 4.4%)	실제 적용 이자율
1년미만	퇴직시 이자의 17.4%	0.765%
1~3년	퇴직시 이자의 43.5%	1.914%
3~5년	퇴직시 이자의 70.8%	3.115%
5년이상	퇴직시 이자의 100%	4.4%

그러므로 이 상품은 5년 이상 가입을 유지했을 때 4.4%의 금리를 주는 상품이라고 보는게 더 정확한 상품의 이해입니다. 현재 기준금리 인상으로 시중 저축금리가 상대적으로 높기 때문에 이 상품의 금리 메리트가 없는것도 맞는데요. 설사 금리가 떨어진다고 하더라도, 이 상품은 5년이상 유지해야 4.4%를 주는 상품이므로 시중 6개월~3년사이를 유지하는 적금과 메리트를 비교할 수 없는 겁니다. 

세금혜택을 0~6.57% 준다고 하니까 일반과세 15.4%를 내는 경우와 비교해서 좋아 보일 수 있습니다. 그러나 이 상품은 5년 이상 저축했을때 메리트가 있는 상품이니 비교 대상이 틀렸습니다. 최소 5년이상 유지하는 상품중에서 비교해야 합니다. 5년이상을 유지하는 상품중에는 주식배당소득세를 면제해주는 중개형ISA도 있으며, 최소 5년이상 유지가 필요한 세액공제상품인 연금저축계좌  10년 이상 유지 시 비과세인 상품도 존재합니다. 비교대상이 달라지면 이 세금혜택은 더 이상 메리트일 수 없습니다.

복리혜택을 주는 상품이 적금 중 거의 없다 보니 좋아 보일 수 있습니다. 그런데 복리혜택은 장기적인 가입기간과 합쳐졌을 때 효율을 발휘하는 겁니다. 즉, 복리인 것 자체만으로 엄청난 혜택을 줄 수 없습니다. 이상품을 짧은 기간의 저축으로 생각하고 가입했다면 복리는 메리트가 될 수 없습니다.

1-3 회원퇴직급여 가입 판단 결론

위의 상품 분석 이상으로 중요한 것은 아래의 이유라고 개인적으로 생각합니다. 꼭 읽어보시고 판단에 도움이 되시길 바랍니다. 결론은 큰 액수의 가입 추천하지 않습니다. 다만 소액의 가입을 추천합니다 (10구좌)

• 큰 액수의 저축을 5년 이상 오래 유지하는 일들은 생각보다도 많이 어렵습니다. 이 상품은 5년이상 유지할 이유가 없다면 존재 이유가 매우 떨어지니 비추천합니다.
• 회원퇴직급여를 시작할 많은 사회초년생들에겐 앞으로 돈 쓸 일이 생깁니다. 결혼, 주거는 그중에 가장 큰 일입니다. 거의 모든 사회초년생들이 초기에 시작한 장기 위주의 저축을, 처음 목돈을 쓸 단계에 해지해서 자산손실을 경험합니다. 만약 회원퇴직급여의 액수를 무리하게 유지했다면 분명히 돈쓸일이 있을 때 약정된 이자를 받지도 못하고 해지하게 될 것입니다. 사회초년생일수록 짧은 주기로 돈을 모으고(적금) 불리고(예금) 형태를 경험하는 것이 중요합니다.
• 내가 중기의 큰 재무목표들을 이미 달성하고 (결혼, 주거) 퇴직금형태의 목돈을 모을 용도라면 일정 액수는 저축해 볼만합니다.
• 10구좌를 가입하면 출산축하금, 재해위로금 등 최소한 복지혜택의 대상자가 될 수 있으며 납입 부담도 되지 않는 선이니 이 정도의 가입은 추천합니다. 

군인공제회

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2. 군인공제회 목돈수탁급여 분석

이 상품은 매우 쉽습니다. 그냥 예금이라고 생각하시면 됩니다.  6개월 1년, 2년으로 되어있으며 금리는 아래와 같습니다

가입기간	세전이율
6개월	5.13%
1년	5.90%
2년	5.90%

시중 금리에 비해서도 충분히 메리트 있는 경우가 많기 때문에 적극 활용하시면 좋겠습니다. 다만 일반과세로 15.4%의 이자소득세를 내야 하므로, 개인마다 3천만 원만큼 존재하는 세금우대한도를 먼저 쓰시고 난 뒤 남은 목돈을 활용하길 추천드립니다. 일반과세 5.9%보다 1.4%만 내는 5.0%가 실제 내가 받는 이자가 더 많습니다. 

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3. 군인공제회 가장 현명하게 이용하는 방법 결론

• 사회초년생일수록 회원퇴직급여를 고액으로 가입하지 않는다.
• 만약 내가 이미 고액의 퇴직급여를 가입했다면 초기에 부분해약하여 부담되지 않는 선으로 만든다.
• 얼마를 가입, 유지해야 하는 건지 판단이 어렵다면 10구좌만 가입해서 최소한의 혜택만 누린다.
• 목돈수탁급여는 메리트가 있다. 높아진 금리가 좀 더 오래가는 경향 때문이다.
• 그러나 목돈수탁급여도 개인 세금우대한도(3천)를 활용하고 난 뒤 쓰는 것이다. 
• 5.9%보다 5.0에 세금우대를 받는 것이 실제 내가 받는 이자가 많다는 사실을 기억하자.