소방공제회 대표상품 퇴직급여 정확하고 쉽게 알려드립니다. 이 글을 통해 가입, 감액, 증액 여부를 판단할 수 있고 대체할 수 있는 상품 알 수 있습니다.
소방공제회는 법에 의해 설립된 기관으로 각 단체마다 경찰, 교원, 과학기술, 행정 등 다양한 공제기관등이 존재합니다. 굳이 소속인원의 복지를 위한 기관들에 대해 평가하진 않겠습니다. 다만 이곳에서 취급하는 금융상품은, 매우 오랜 시간 가입자의 금융상태에 영향을 줄 수 있기에 올바른 정보를 제공하는데 목적을 가지고 있습니다.
우리가 소방공제회 상품을 잘못 알고 있을 확률이 높은 이유는 소방공제회 자체가 높은 공신력을 갖춰 자신이 속한 기관 즉, 소방공무원에 한해 매우 쉽게 영업할 수 있기 때문입니다. 이에 소방공제회 상품을 자세히 알아보고, 가입, 감액, 증액이 옳은 선택일지, 대체할 수 있는 요소는 있는지 알아보겠습니다.
1. 소방공제회 퇴직급여 정보
소방공제회 메인 금융상품입니다. 가장 중요한 것은 금리, 과세여부입니다. 5.03%의 높은 금리를 제공하며, 심지어 복리이자입니다. 세금도 엄청 적게 내는 만능형 상품 같아 보입니다. 실제로 이 부분을 가장 장점으로 내세워서 가입을 권유합니다
2. 소방공제회 퇴직급여 진실
2-1 연복리 5.03%
연복리 5.03%는 현재로서도 매우 높은 금리입니다. 물론 변동금리라 언제든 조정될 수 있지만, 거의 모든 금융상품이 비슷하므로 넘어갑니다. 하지만 가장 중대한 단점이 한 가지 있습니다. 가입기간 별 금리가 다르게 적용된다는 점입니다. 아래는 소방공제회 퇴직급여 내용에서 확인가능한 자료입니다.
본래 주기로한 금리의 일정%를 준다는 내용인데 보시기 쉽게 금리를 환산하면 아래와 같습니다.
| 가입기간 | 금리적용방식 | 금리 |
| 1년미만 | 불입원금만 지급 | 0% |
| 1~5년 | 5.03% * 40% | 2.012% |
| 5~10년 | 5.03% * 50% | 2.515% |
| 10~15년 | 5.03% * 60% | 3.018% |
| 15~20년 | 5.03% * 70% | 3.521% |
| 20년이상 | 100% | 5.03% (변동금리) |
이 상품은 20년 이상 납입했을 때, 변동금리지만 5.03%가 적용되는 상품이지, 그전에 정리할 경우 적은 리턴을 보이는 상품입니다. 9년 차에 이 상품을 정리하면 2.515%를 적용받습니다. 3년 차에 이 상품을 정리하면 2.012%를 적용받습니다.
즉, 이 상품은 장기저축에 가깝습니다. 가입기간 별 금리가 적용되어, 짧은 기간 유지 시 큰 메리트가 없습니다. 20년 정도 이상을 유지해야 제 역할을 발휘합니다. 그러므로 만약 단기저축과 비교한다면 옳지 못하겠죠.
2-2 세금혜택 0~3%
한국의 이자소득세율은 15.4%입니다. 이자를 100만 원 받으면 15만 4천 원을 소득세로 가져간다는 이야기입니다. 그래서 세제혜택 상품에 대한 니즈가 크지만, 실제 세금우대 상품은 계속 축소되고 있습니다. 이에 0~3%를 내는 공제회상품이 유리해 보일 수 있고, 이 부분을 홍보하는 것입니다.
이것은 진실입니다. 실제 단기상품중에는 세제혜택상품이 드뭅니다. 2 금융권 특수은행들에서 조합원일 때 인당 3천만 원 한도로 1.4%를 주는 것이 개인이 이용할 수 있는 거의 유일한 혜택입니다.
다만 이 상품이 장기저축이라면 이야기가 다릅니다. 대부분 장기저축들은 세제혜택이 매우 많아서 소방공제회 퇴직급여의 0~3% 세제혜택은 더 이상 중요해지지 않습니다. 아주 간단하게 10년 이상 장기저축은 애초에 비과세입니다. 이 부분은 공제회를 대체가능한 상품으로 이후에 더 자세히 언급할 것입니다.
즉, 소방공제회 퇴직급여와 비교되는 장기 저축상품은 거의 대부분 세제혜택이 존재합니다. 장점이 아닙니다.
2-3 대부분은 저축을 오래 유지하지 못합니다.
이 상품은 보통 사회초년생이 많이 가입합니다. 특히 연수과정부터 아주 자연스럽게 홍보되어 임용 시 유지하고 있는 경우가 생깁니다. 문제는 소방공무원에 임용된 경우라면 30대 내외일 것이며, 이 연령층에게는 근래에 돈 쓸 일이 꽤 많아진다는 점입니다.
결혼, 출산, 주거 등의 문제를 직접적으로 해결해야 하는 금융상황에 처하기 때문에 보통 이 시기에는 돈을 잘 모으다가도 정리해야 하는 일들이 정말 잦습니다. 그래서 보이는 패턴은 아래와 같습니다.
소방공제회 장점에 혹해서 초년생 때 30~50 정도까지도 가입한다. 돈이 필요해서 3년 이내에 정리한다. 매우 적은 이자를 받고 끝난다. 또다시 가입을 시작한다. 가입기간은 초기화되어, 다시 시작한다. 일부만 해지하는 것도 똑같다.
문제는 이 상품이 장기저축인데 장기저축이라는 인식 없이 가입하는 부류가 많다는 것이고, 장기저축이라고 해도, 이를 대체할 좋은 상품이 많다는 데 있습니다. 즉, 이 상품을 포함한 각종 공제회 취급상품은 경우에 따라 활용될 여지는 있어도 고액을 넣어두고 활용할 상품은 못된다는 이야기입니다.
3. 소방공제회 퇴직급여 대체가능할까?
만약 소방공제회 상품이 장기저축으로 최선의 선택이었다면, 그래도 활용도는 남아 있을 겁니다. 하지만 장기저축으로도 대체될 수 있는 상품이 많습니다. 최소 10년 이상을 염두에 두는 저축들은 짧게는 ISA부터 연금저축 상품으로 다양한데요.
ISA는 손실과, 수익을 합산해서 세금을 부과하는 상품으로 유명합니다. 이는 세금을 줄일 수 있는 요소가 됩니다. 또한 중개형은 주식양도소득세를 비과세 합니다.
세제 혜택 없는 연금저축은, 우리에게 익숙한 연말정산 때 돌려받는 세액공제형 연금저축입니다. 연금수령 시 최대 5.5% 연금소득세를 과세하지만 납입기간 동안 소득공제 혜택을주는데 수익률 환산시 약 13%에 달합니다.
중요한 단 하나의 사실은 소방공제회 퇴직급여를 상황에 따라 대체할 수 있는 상품들이 있다는 사실입니다. ISA 중개형은 뛰어난 상품이나 주식이나 투자를 하지 않는다면 불필요하지만, 세액공제용 연금저축은 높은 환급액으로 인해 유용한 금융상품입니다. 적은 액수로 유지하다 한 번에 납입할 수 있는 장점도 있습니다.
4. 소방공제회 퇴직급여 (가입, 증액, 감액) 결론
이를 바탕으로 결론을 내립니다. 저는 소방공제회 퇴직급여는 많은 금액을 넣는 것을 권하지 않습니다. 장기저축이 필요하다면 가장 리턴이 높은 세액공제 연금저축을 소액으로 납입하는 방향을 고려하고 남는 저축액은 최대한 단기저축으로 하시는 것을 권합니다.
즉, 30만 원의 소방공제회 퇴직급여를 내고 있던 사람이라면 아래와 같은 형태로 저축구조를 바꾸시기를 권합니다.
| 기존 | 변경 |
| 소방공제회 퇴직급여 30만 | 소방공제회 퇴직급여 3만 |
| 연금저축펀드 5만 | |
| 단기저축 22만 |
신규라면 최소액으로 가입하시고 , 너무 과도하게 들어간 상태라면 그냥 감액하십시오. 그러면서 이자손해를 얼마나 보는지 체감해 보세요. 증액은 추천하지 않습니다.
최소액 3 계좌, 3만 원입니다. 이 정도 가입만으로도 소방공제회의 복지사업, 대여사업, 목돈수탁 이용이 가능하며 5 계좌 이상 가입 시 부조금 자격도 충족시키게 됩니다. 저는 최소액 가입으로도 충분하다고 생각합니다.
번외. 소방공제회 목돈수탁 급여
반면에 소방공제회 목돈수탁급여는 괜찮은 상품이니 잘 활용하면 좋겠습니다.
소방공제회 퇴직급여가 장기저축이라면, 목돈급여는 예금이라고 생각하면 됩니다. 현시점 5.23%의 금리를 제공합니다. 금리는 시기에 따라 변동되지만 시중 1 금융 금리보다 보통 높으며, 2 금융 특수은행인 새마을금고, 신협 등에 비해서도 적지 않습니다. 비교해 보시고 활용하시면 좋겠습니다.
5. 소방공제회 퇴직급여 요약정리
- 소방공제회 퇴직급여는 장기저축이다.
- 소방공제회 퇴직급여는 대체가능 좋은 상품이 많다
- 액수를 줄이고, 신규는 최소액을 가입해도 충분하다
- 소방공제회 목돈수탁상품은 꽤 유용하니 활용하자
타 공제회 상품이 궁금하신 분들은 아래 자료를 참고해 보시면 좋겠습니다. 구조가 비슷합니다.
교직원공제회 vs행정공제회 vs군인공제회 vs과학기술공제회 vs경찰공제회 모든 상품 비교
교직원공제회vs행정공제회vs군인공제회vs과학기술공제회vs경찰공제회 모든 상품 비교
공제회는 각 공무원들을 위한 혜택을 주는 은행 성격에 가까운 기관입니다. 워낙 해당 직종에서 익숙하게 가입하지만 어떤 상품인지, 어떤 우려점이 있는지 자세히 아시는 분들은 드뭅니다. 교
njoballiance.tistory.com
지금까지 소방공제회 퇴직급여 관한 정보였습니다. 정확히 알고 활용하길 바랍니다.
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