경찰공제회 적립급여 목돈저축 할만할까?

경찰공제회는 쉽게 생각하면 경찰공무원만을 대상으로 하는 은행이라고 보시면 됩니다. 당연히 강제성이란 게 있을 수 없지만, 모든 공제회의 특징이 해당 공제 회원들에 대한 영업이 쉽다는 것입니다. 그래서 의무적인 듯 습관처럼 가입하고 계신 상품이 있을 수 있습니다. 경찰공제회에서 현재 운영 중인 상품인 적립급여와 , 목돈수탁복지저축 안내드리고 가입, 증액 판단을 도와드리려고 합니다. 

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1. 경찰공제회 적립급여

이 상품이 경찰공제회의 메인입니다. 공제회 상품의 특징과 홍보는 매우 비슷하게 이뤄집니다. 높은 금리, 적은 세금, 연복리상품임을 매우 강조합니다. 좀 더 자세히 볼까요?

1-1 변동금리 4%의 급여율

4%의 이율을 적용받는다고 나와 있습니다. 하지만 모든 공제회상품들은 가입기간에 따라 금리적용을 다르게 합니다. 경찰공제회 상품도 마찬가지입니다. 20년 이상 가입기간을 유지해야 4%(변동금리) 적용받으며, 그전에 해지할 시 약정된 이자에서 아래에 해당하는 %만큼의 이자만 받을 수 있습니다. 예를 들어 아래의 표를 참고해서 보시면 좋겠습니다. 4년 시점에 경찰공제회를 적립급여를 해지한다면 4%인 부가금의 50%인 2%의 이자에 해당하는 만큼만 수령할 수 있다는 뜻입니다. 5년 이후부터 80% 이상을 수령할 수 있는 것은 다른 공제회에 비해 좋은 조건인 편은 맞습니다만 애초에 높은 금리를 적용해 준다고 볼 순 없습니다.

경찰공제회 적립급여의 비교를 위해 다른 공제회 상품의 이율표를 간단히 첨부합니다.

• 교직원공제회 20년 가입 3.8%
• 행정공제회 20년 가입 4.69%
• 군인공제회 20년 가입 4.4%
• 과학기술인공제회 10년 가입 5.05%

교직원공제회 상품보다는 확실히 좋습니다만 10년만 지나도 5.05%를 주는 과학기술인공제나 타 공제에 비해서 금리 수준이 결코 높지 못합니다. 이 상품은 20년을 지나야 4%를 인정받는 형태로 설정되었으므로 최소 5년 이상인 중개형 ISA나 연금저축등의 중장기저축 상품과 비교되어야 합니다. 20년을 꾸준히 저축한다는 것은 매우 어려운 일이며, 특히 사회초년생에 적립급여에 많은 돈을 불입한다면 목돈이 쓰여야 할 시기에 해지해야 할 위험이 생길 수 있습니다. 

1-2 0%~3.72% 의 세제혜택

최대 3.72% 정도의 세금을 내는 것이면 좋아 보일 수 있습니다. 점점 세제혜택 상품이 사라지기 때문입니다. 다만 이 상품은 위에 말씀드렸듯이 장기저축과 비교해야 할 상품이지 단기저축이 아닙니다. 그러므로

 

다른 저축은 15.4%의 세금을 내야 하는데 우리 상품은 최대 3.72% 정도만 내면 됩니다. 너무 좋지 않아요?

라는 특출 난 상품이 아니라 

 

다른 저축은 0% 비과세 거나 세액공제 혜택을 주는데 우리 상품은 0~3.72% 정도를 냅니다.

라는 평범한 상품이 되어버리는 것입니다.

 

참고로 말씀드리면 우리나라는 10년 이상의 저축성보험은 비과세이며, 연금저축은 세액공제 혜택을 줍니다. 거의 대부분의 장기를 적립하는 저축은 애초에 세금이 크지 않다는 말입니다. 결코 장점이 아니란 말씀을 드리고 싶었습니다.

1-3 종합 평가

위의 의견을 종합하여 경찰공제회 적립급여는 저는 비추천합니다. 특히 이 금액을 최대액수인 200만까지 가깝게 넣는 행동은 하지 마시고, 세액공제를 받을 수 있는 연금저축의 최대한도 활용, 중개형 ISA 등의 중기 저축의 활용을 충분히 함께 하시면서 최소액 수준에서 계좌를 유지하시는 걸 추천드립니다. 보통 공제회 회원 자격을 유지하면, 공제회원을 대상으로 하는 여행, 숙박상품 서비스라던가, 저축, 대여금 지급 시 도움 이 될 수 있습니다. 그래서 무리하지 않는 선에서 최소에 가깝게 금액을 유지하시는 것을 추천드립니다.

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2. 경찰공제회 목돈수탁복지저축

이 상품은 적립급여와 다르게, 한 번에 목돈을 넣는 예금에 가까운 상품이며 상황에 따라 가입을 추천합니다. 

보시다시피 현재 1년 가입기준 세전 6%의 금리를 주고 있습니다. 시중 예금금리가 많이 떨어져서 현재 최대금리를 찾아봐도 5% 중반 이하 정도임을 가정했을 때 충분히 메리트 있는 금리를 제공 중입니다. 공제회의 목돈급여상품은 적립급여와 달리 가끔 시중금리보다 높은 금리를 제공해 좋은 재테크 수단이 될 수 있으니 참고하셔서 활용하길 바랍니다.